Em pleno 2023, não acredito que você ainda usa NuConta, Fundos de Renda Fixa ou até Poupança para guardar sua reserva de emergência. Veja na imagem abaixo que temos quase R$ 1.000.000.000 (um trilhão) em poupança, se desvalorizando com a inflação, enquanto os depositantes são iludidos ao denominarem poupança de rendimento.

Aprenda agora a melhor forma que encontrei e estou usando em 2023 para cuidar da minha reserva de emergência.

Introdução

Se você quer estar preparado para qualquer eventualidade financeira, precisa ter um gerenciamento robusto, sem colocar em risco o seu dinheiro. Com tantas opções de investimento disponíveis, pode ser confuso diante de tanta informação.

Você vai aprender como organizo toda a minha reserva de emergência de forma que proteja meu dinheiro e o mantenha pronto para uma necessidade futura.

Por isso vou te mostrar os 4 pilares que eu considero essenciais para uma boa reserva: Liquidez Imediata, Praticidade de Gerenciamento, Segurança e Rendimento Diário. E posteriormente irei te mostrar onde eu aloco meu dinheiro de forma que atenda esses pilares.

Agora vamos entender melhor sobre cada um dos pilares.

#1 – Liquidez Imediata

Deve ser possível a movimentação de dinheiro a qualquer momento, pois é reserva de emergência/oportunidade, é para agora, não para amanhã. Ou seja, reservas em aplicações D+1 (dia atual + próximo dia útil) como é na maioria das aplicações, não são viáveis.

#2 – Praticidade de Gerenciamento

Devo ser capaz de movimentar e monitorar o dinheiro da forma mais simples possível, não quero ter vários aplicativos instalados com investimentos em diferentes plataformas.

Já imaginou precisar da sua reserva de emergência e ter que ficar procurando diversas senhas porque o dinheiro está pulverizado em vários aplicativos? Complicado, né?

#3 – Segurança

Sabe o que eu já consegui fazer? Perdi dinheiro em um fundo de renda fixa, é isso mesmo que você leu. Infelizmente existem fundos que se dizem ser seguros porém investem parte do capital em renda variável.

Você não leu errado, lembra do caso Americanas?
O fundo do NuBank tinha posição nesse ativo e acordei com minha reserva de emergência no negativo.
Achei que estava seguro por estar em um fundo de renda fixa, mas me enganei, por isso fique atento à esses tipos de fundos.

Caso queira se aprofundar nesse caso, tem essa matéria muito boa do Estadão, segue o link: https://einvestidor.estadao.com.br/mercado/fundo-reserva-nubank-perde-61-mil-cotistas/

Após esse evento, imediatamente tirei meu dinheiro desse fundo mesmo que estivesse levemente negativo, isso é inadmissível.

Por isso, valorize esse pilar e lembre-se:
Reserva de Emergência não é pra te deixar rico, é para te livrar de um sufoco ou aproveitar uma oportunidade.

Diante do exposto, os investimentos que irei citar mais adiante possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito até R$ 200.000 e também são todos atrelados a investimentos sem risco.

#4 – Rendimento Diário

Não quero deixar de obter rentabilidade porque mexi no dinheiro antes de um prazo, como é na NuConta, que usei por bastante tempo até sofrer alterações. Lá, a rentabilidade diária só começa após 30 dias desde não ocorra movimentações, mesmo que venha com retroativo, é quase impossível passar esse período sem realizar pagamentos.

Exemplos: academia, contas de luz, água, gasolina, entre outros.

Estamos lidando com emergências ou oportunidades, talvez você possa precisar daqui anos como também pode precisar para semana que vem, ou amanhã. Então a movimentação do dinheiro não deve interferir na sua rentabilidade, logo, não compensa deixar 100% da reserva de emergência na NuConta.

Portanto, deve-se buscar a rentabilidade diária garantida desde o primeiro dia de aplicação, pois ocorrem juros sobre juros, ou seja, amanhã vai render mais do que hoje pois o montante já é maior.

Sem mais delongas, vou te mostrar meu setup de reserva de emergência na prática, utilizando apenas 01 aplicativo de 01 instituição financeira que me atende perfeitamente, obedecendo os 04 pilares e que estão sempre gerando rentabilidade diária.

Configuração da Reserva de Emergência

A instituição que utilizo é o NuBank, e basicamente minha reserva dividida fica nessas é dividida em três modalidades.:

NuConta

“Mas você não falou que era ruim?” Calma, deixa eu explicar!

Na NuConta eu deixo apenas o dinheiro com despesas correntes, ou seja, coisas do dia a dia como contas de água, luz, academia, pagamentos via pix, etc… É uma grana que sei que vou gastar diariamente durante o mês. Lembra que a NuConta rentabiliza apenas se a grana ficar paradinha lá, então esse dinheiro que está nela é justamente para esse tipo de despesa.

Essa lacuna da NuConta será preenchida com outras modalidades de investimento, veja a seguir.

Caixinhas do NuBank em RDB Imediato

As famosas caixinhas do NuBank rendem diariamente a partir do dia que você depositou a bufunfa nelas. Lembrando que elas podem ser do tipo RDB Imediato ou Fundo do Nu (que possui mais volatilidade por tentar buscar mais retornos).

Estou fora de fundos mesmo que eles sejam focados em renda fixa, pois o resgate oferecido nunca é imediato, tendo em vista que são produtos de corretoras. Alguns disponibilizam o saque no mesmo dia se for solicitado bem cedo, do contrário, serão em maioria D+1.

Você pode configurar o tipo de aplicação na criação da caixinha, no caso já existem algumas criadas e por padrão a do tipo “Reserva de Emergência” já vem com RDB Imediato.

Na minha opinião, essas caixinhas vieram para substituir a NuConta em sua maioria, pois se tornaram mais atrativas por causa do rendimento diário sem precisar deixar o dinheiro parado lá 30 dias.

Um detalhe importante: Quanto mais tempo o dinheiro não for sacado da Caixinha, menor será a incidência de impostos sobre o saque, por isso citei a NuConta para gastos corriqueiros, justamente para evitar que se mexa na Caixinha.

Super Dica para turbinar sua reserva de emergência:

Nas caixinhas é possível programar o depósito fixo em um dia específico do mês. Se na minha fatura o cartão vence dia 28, coloco um deposito automático para uma data próxima disso, como o dia 01 do próximo mês. Assim eu garanto que minha reserva sempre se mantenha em um nível aceitável.

Cashback do Ultravioleta

Esse cashback vem de 1% de todas as compras realizadas no cartão de crédito do Ultravioleta e rende 200% do CDI. É um dinheiro que nunca mexi desde que comecei a ser Ultravioleta e provavelmente será minha última válvula de escape, pois é o mais difícil de crescer tendo em vista que ele vem apenas das compras.

Caso você não seja Ultravioleta, não tem problema, ele é um plus e você pode verificar no seu banco quais recursos ele pode te oferecer para arrecadar uma grana a mais, muitos até oferecem o mesmo que o Ultravioleta e de forma gratuita.

Para ter acesso à esses recursos grátis, você precisa ter pelo menos R$ 50.000 investidos no NuInvest ou no NuBank, ou ter uma fatura mensal de R$5.000. Caso você ainda não consiga atender nenhuma dessas duas formas, não compensa ter o Ultravioleta.

“Ok, entendi, mas existem bancos que oferecem até 200% do CDI”, realmente, porém se for parar pra ler as letras miúdas, na maioria das vezes só é possível investir um valor baixo fora outras regrinhas. Geralmente o objetivo dessas campanhas é fazer as pessoas abrirem novas contas e vender produtos posteriormente.

Isso fere diretamente meu pilar da Praticidade, pois apesar de oferecer uma rentabilidade levemente superior, me obriga ser cliente de mais uma instituição financeira e isso é um trabalho desnecessário a mais.

Conclusão sobre essa Reserva de Emergência

Uma coisa que eu vou repetir sempre nos meus artigos é: Isso é o que faz mais sentido para mim, é o que me deixa mais confortável, é o que deixa meu psicológico tranquilo, e sabemos que hoje em dia o fator psicológico é algo muito crítico nas pessoas principalmente quando mexemos com dinheiro.

Então faça o que te deixa mais confortável mesmo que não seja a coisa mais rentável do mundo. Essa configuração que te mostrei é a que me deixa dormir zen todos os dias.

Por hoje é isso pessoal, espero que eu tenha te ajudado de alguma forma, se você configura sua reserva de outras formas fique a vontade para compartilhar aqui nos comentários, pois sua opinião pode ajudar outras pessoas que possivelmente não tenham se agradado tanto com a minha estratégia e tenham se identificado mais com a sua.

Por fim, agora que você está pronto para se arriscar mais, não deixe de conferir alguns artigos: Leia “Bolsa de Valores: O que eu deveria ter ouvido quando iniciei“; “Antes de investir na Bolsa de Valores, veja isso!“

Sucesso para nós.